當科技遇到普惠：數字化為金融服務帶來新可能

科技與數字化已成為金融機構發展的新動能。當下，商業銀行持續加大金融科技投入，提升技術實力以進一步賦能業務發展。

數字普惠金融就是技術賦能金融業務的成功實踐。隨著普惠金融特別是數字普惠金融的蓬勃發展和深入推進，我國金融服務的覆蓋面、可得性和便利性均有較大改善。

為加強普惠金融服務，金融機構以數據要素為基礎，通過云計算、AI大模型等新興技術手段，在數字化獲客、數字化風控、數字化流程等方面，探索成本可控制、創新可復制、業務可持續的普惠金融發展新模式，實現普惠金融服務更高效、經營主體融資更便利、金融風險防控更有效。

“數字普惠金融具有區別于傳統普惠金融的突出優勢，原因在其大量運用數字技術，提升了金融服務的可能性、可得性和可控性。”招聯首席研究員董希淼在接受《金融時報》記者采訪時表示，發展數字普惠金融不僅是深化金融供給側結構性改革的重要內容，也是穩妥發展金融科技、加快金融機構數字化轉型的重要方式，具有重要意義。未來，金融機構要堅持金融科技引領，著力推動數字普惠金融高質量發展，打造健康的數字普惠金融新生態。

大幅拓寬金融服務半徑

目前，應用在普惠金融領域的數字技術主要有“ABCDT”，即人工智能、區塊鏈(Blockchain)、云計算(Cloud Computing)、大數據(Big Data)及物聯網(IOT)。這些快速發展的數字技術為拓展金融服務覆蓋面帶來了巨大幫助，大幅提升了普惠金融服務的可得性。

基于數字技術支撐的業務流程線上化，金融服務的自動化、智能化為更多長尾客群提供更高效、精準的金融服務。普惠金融服務已進入田間地頭，民營小微企業的融資可得性和便利性大幅提升。

例如，當前，不少商業銀行在鄉鎮、村口設置金融服務站點，或在指定合作商戶服務點布放銀行卡受理終端設備等，為村民提供轉賬匯款、代理繳費等基礎金融服務。大量“村口銀行”的出現，正是得益于金融服務的自動化，以及純線上的貸款審批、風控能力。數字技術進一步延伸了金融服務的半徑。

從成本和便利性來看，當前，我國農村地區已實現網絡信號全覆蓋，智能手機廣泛普及，手機銀行等業務快速發展。數據顯示，我國手機銀行業務成本是“面對面”處理業務所需成本的1/5左右，是網點和代理點成本的1/35。隨著移動數字技術的發展，基于手機端的金融服務可得性大幅提升，成本顯著降低，真正實現了“讓金融服務無處不在、隨手可得”。

金融科技企業在拓寬普惠金融服務方面也起到了積極作用。網絡借貸平臺“拍拍貸”的母公司信也科技數據顯示，通過強化普惠觸達能力，2023年，該公司為金融機構促成普惠業務交易金額超過1900億元，同比增長超過10%，尤其在小微經濟領域，全年為超過80萬小微用戶鏈接近500億元金融資源。

數禾科技相關負責人表示，數字化金融服務推動信貸服務流程升級，利用人工智能和大數據技術讓流程更加簡便、效率大幅提升，解決了不少小微企業主的融資難題。“舉例來看，小微企業不需要到線下進行各種擔保簽字，在手機上就能完成借款。只要是合規借貸申請，部分產品可以做到秒級放款、全線上操作，為小微群體提供了更方便的金融服務‘快速通道’，有效解決了用戶資金周轉難題。”

顯著降低信息不對稱

從更深層次看，數字技術可以顯著降低金融服務供需雙方的信息不對稱問題，客觀上提升了普惠金融服務的可能性。

缺乏信用證明，是很多長尾客群在獲取金融服務時面臨的難題。尤其在農村地區，因為信用數據缺失，相當一部分人群無法享受更多金融服務。金融科技的廣泛應用以及銀行數字化轉型，為普惠金融的深入推進提供了可能。

金融機構借助數字技術搭建開放平臺，通過互聯網獲得更多維度信息。“一方面鏈接在線場景和用戶；另一方面鏈接各類金融機構，降低信息不對稱，提升獲取金融服務的可能性，打通金融支持實體經濟的‘最先一公里’和‘最后一公里’。”董希淼說。

例如，基于交易記錄，建設銀行推出了小微企業評分卡評價模式，從“以財務指標為核心的信用評級”轉向“以交易記錄等大數據為核心的履約能力判斷”，挖掘小微企業信用曲線，建立起融資“正面清單”，破解小微企業資信不完整問題。

數據的共享也為金融服務深入推進提供了更多可能。為破解銀企信息不對稱難題，近年來，國家出臺多項政策意見，鼓勵政府部門向金融機構有序開放政府公信力數據，并在健全信用共享機制等方面提出諸多指導方案。商業銀行注重數據共享，引入全國及地方信易貸平臺、金融綜合服務平臺等高價值政務數據，夯實了普惠金融數據基礎。

招商銀行表示，通過隱私計算技術，該行在各方原始數據不出域的前提下，引入地方高價值政務數據如稅務、社保等數據，推出普惠數字化獲客新模式，并圍繞中小企業客群，以差異化的風險緩釋方式、定價及客群定位，初步構建起普惠多層次數字化產品體系，實現“1對N”的全產品、全場景額度匹配推薦，為客戶提供個性化組合融資方案。

“普惠金融發展的重要基礎是社會信用體系。”董希淼建議，進一步加強金融基礎設施建設，以百行征信、樸道征信的成立為契機，建設全國統一的信息服務平臺，加快推進市場化信用信息整合和共享，打破“信息孤島”現象。同時，進一步優化農村普惠金融基礎設施與生態體系建設，通過向各類機構提供更加高效、低成本的金融基礎設施，降低其運營成本。

提升風控水平和服務效率

從金融機構角度來看，數字技術的另一大優勢在于提升了普惠金融服務的可控性。

借助數字技術進行風險監測、預警以及反欺詐，在一定程度上提升了金融機構和互聯網平臺的風控能力。例如，多家銀行運用人工智能等技術，推出一系列智能信貸產品，主要為無抵押無擔保的個人短期小額信用貸款。在該模式下，所有流程均在線上完成，有助于降低金融機構的風控等運營成本，提升服務效率。

在實踐中，商業銀行的風控水平顯著提升，進一步增強了普惠金融服務能力。例如，通過深度整合行內外多維度數據，基于機器學習、圖神經網絡技術等人工智能構建風控模型，招商銀行形成了高效、快捷、智能的“人+數字化”風控模式，構建了一套健全的普惠融資增信支持體系。浦發銀行近日發布了“智·惠·數”普惠金融服務體系，其中提到，要充分發揮“數據要素”乘數效應，打造“360全景”風控平臺，升級全流程普惠風控體系，提升客戶畫像精準度。

中小銀行也在依托數字轉型推動產品創新和提升服務效率。許多中小銀行借助區域優勢，深耕客戶需求，通過數字標簽、分析、建模，完善數據治理與風險控制，依托內外數據與技術支撐提升整體治理效率。

數字技術帶來的改變還包括降低成本、進一步提升服務效率。例如，微眾銀行基于“開放蜂巢Openhive”，利用標準化硬件和開源軟件，構建了基于安全可控技術的全分布式銀行系統，可實現24小時、365天不間斷運行，大幅降低了IT運營成本，針對普惠場景，招行將AI大模型技術與普惠作業流程相結合，提升信貸作業流程智能化水平。

展望未來，專家表示，要加快打造健康的數字普惠金融新生態。董希淼認為，打造數字金融生態，需要政府、銀行、社會多方發力，協同推進，綜合施策。從政府層面看，應加大政策支持力度，健全普惠金融體系，夯實金融基礎設施，為銀行業推進普惠金融發展提供更好支持；金融機構則要堅持商業可持續原則，深化金融科技應用，持續創新產品和業務，實現普惠金融從增量、擴面轉變為提質，不斷提升普惠金融服務能力和效率。