財險公司研發外賣騎手特定保險或可按日投保

如何圍繞靈活就業新市民群體開發專屬保險產品，現在已經成為我們未來業務布局的新切入點某財險公司互聯網業務部人士向21世紀經濟報道記者透露

3月初，中國銀保監會和中國人民銀行聯合發布《關于加強新市民金融服務的通知》，其中提到，在新市民集中的行業開展保險產品創新，開發適合新市民職業特點的各類保險，提高新市民創業就業的保險保障水平。

這帶動越來越多的保險公司涉足靈活就業群體保險產品的研發。

目前新市民靈活就業類別的職業范圍很廣，包括騎手，自由設計師或IT開發人員，倉庫分揀員，物流司機等如何針對不同職業的靈活就業群體開發適合的保險產品，是一個很大的挑戰

上述財險公司互聯網業務部人士表示，伴隨著騎手群體的迅速擴大，他們正計劃推出針對騎手的特定保險產品，以保障其在工作期間因意外導致的收入損失或醫療費用。

考慮到騎手的工作彈性，我們打算推出日保模式他指出但他很快發現，無論是保險條款的設計，還是自動化理賠申請流程的研發，還是保費定價的精算和風險控制模型的迭代，他們都缺乏足夠的大數據比如騎手在什么具體情況下容易發生事故，如何避免個別騎手虛構事故獲取理賠，如何準確掌握眾多騎手在工作期間的平均事故頻率，如何針對突發，頻發的事故快速優化保險機構的運營策略等

21世紀經濟報道記者獲悉，目前已有多家財險公司嘗試與美團，餓了么等大型外賣平臺合作建模式，解決騎手保險產品研發過程中的諸多痛點。

某財險公司產品創新部人士向本報記者透露，調查發現，這款保險產品要想實現經濟價值和社會效應，必須快速創造規模效應。

我們現在最擔心的是，如果附加條款保險產品保費規模低，但賠付率高，可能會面臨曲高和寡的困境，甚至影響其他靈活就業群體專屬保險產品的研發進程他指出

附加保險或率先問世

據上述財險公司互聯網業務部人士透露，在靈活就業群體專屬保險產品中，騎手保險產品可能會率先脫穎而出。

原因如下:首先，最近幾年來外賣行業發展迅速，吸引了眾多新市民加入，創造了龐大的客戶群和潛在的保費規模，第二，這種保險可以解決車友的痛點。

我們之前的研究發現，很多騎手在工作過程中發生意外受傷，不得不在家休息一段時間他們不僅要承擔更高的醫療費用，還要面對大量的家庭開支，導致生活壓力加大上述財險公司互聯網業務部人士表示而傳統意外險可能無法為騎手在工作中發生意外提供理賠，這類人群仍然缺乏足夠的風險保障

目前，一些保險公司已經開始與美團，餓了么等外賣平臺合作，嘗試開發騎手保險產品。

前述財險公司產品創新部人士向記者透露，一方面，機構會從外賣平臺獲取騎手在工作場所發生事故的平均頻率和深層次原因，以及事故發生后騎手大概需要多少經濟賠償才能覆蓋其生活費用等，另一方面，我們也會了解外賣平臺正在采取哪些措施來降低騎手在工作期間的事故概率

這將有助于我們構建有效的產品風險控制模型和保費定價精算機制，加快此類產品的研發進程他指出同時，保險公司會和這些外賣平臺討論如何優化理賠流程通過有效的系統對接，當騎手在工作中遇到意外，平臺會快速自動向保險公司發出理賠申請，保險公司可以快速跟進并啟動理賠流程

據上述財險公司產品創新部人士透露，如果一切準備就緒，會先選擇在小范圍內進行試點，然后根據市場反饋進一步擴大保險群體。

目前，許多車友對此類保險產品的需求很高但借助外賣平臺的場景挖掘和騎手流量優勢，我們正在研究更高效的合作方式，進一步優化溢價定價他指出如果順風車保險產品問世后取得良好效果，可能會加快研發針對倉庫分揀員，物流司機，自由設計師或IT開發人員等職業群體的專屬保險，進一步擴大保險覆蓋面，幫助靈活就業的新市民

雇主保險研發胎動

在積極研發適合騎手等靈活就業群體的專屬保險產品的同時，一些保險公司正在探索為靈活就業群體打造雇主保險的可操作性。

一家財險公司的業務總監向記者透露，很多雇用靈活新市民的小微企業雇主，經營風險較高，缺乏相應的保險產品幫助其轉嫁風險比如，個別靈活就業群體因工作失誤，需要支付資金或遭受企業資產損失時，只能自己全額買單，此外，疫情造成小微企業經營中斷，但雇主仍要向員工支付工資，導致經營壓力加大

因此，我們正在探索靈活就業雇主保險，企業財產保險，第三方責任保險和經營中斷保險的可行性，幫助小微企業主減輕額外的經營壓力，幫助他們盡可能多地招聘人員，進一步提高新市民的就業率上述導演指出可是，這類保險產品的研發也遇到了樣本不足，雇主經營風險數據不完整，風險定價模型不完善，客戶獲取困難等問題此外，如何有效規避個人雇主虛構事故的理賠風險，也是機構在開發此類保險產品時必須解決的一大問題

前述財險公司互聯網業務部人士告訴記者，目前，他們正與多家涉及靈活就業群體雇主服務的互聯網平臺合作，針對多個特定場景開發保險產品，力求在風險可控的情況下，幫助雇主降低就業風險。

多家保險公司向記者透露，很多雇傭靈活就業群體的小微企業主對該險種的需求很高但在缺乏全面完善的風控數據的情況下，保險機構需要幫助深化小微企業互聯網平臺的技術經驗，以加快相關保險產品的研發步伐