“惠”之于民上海農商銀行“益”字當先提升小微企業可負擔性

(普惠金融致力于解決經濟社會發展中的不平衡不充分問題，為實現全體人民共同富裕貢獻金融智慧與金融力量。

作為扎根申城70余年的金融機構，上海農商銀行將“普惠金融助力百姓美好生活”作為企業使命，將“堅守普惠金融”定為全行核心戰略，切實響應監管部門提升小微企業金融服務質效的文件精神，在擴大覆蓋面、降低企業成本的同時，發揮自身資源優勢，旨在與普惠小微客戶建立互惠共贏的高質量發展范式。

截至2022年末，上海農商銀行普惠小微貸款余額超640億元，近三年增長近360億元，增幅129%，普惠小微貸款客戶數近3.5萬戶，戶均貸款余額不到200萬元，真正“做小做散”。)

好金融不是只會賺錢的金融。面對小微企業“融資貴”問題，上海農商銀行選擇做對企業有“益”的事情。一方面積極運用并落實央行階段性讓利政策，實現對普惠小微貸款的合理讓利；另一方面推出創業擔保貸款，主動為小微企業主創新創業提供低息貸款。此外，充分挖掘地區政策，借力財政補貼為小微企業融資降本。

2022年，上海農商銀行全面完成監管普惠小微“兩增兩控”工作要求，全行當年普惠小微貸款發放貸款加權平均利率保持連年下降。

政策傳導——發揮央行減息作用

2022年11月，央行上海分行發布《關于支持金融機構對普惠小微貸款階段性減息》有關通知，對2022年四季度存量和新發放普惠小微貸款給予定向金融支持，上海農商銀行根據通知要求，通過采取直接扣減、已收后返等方式對符合要求的小微企業應減盡減，在一個季度內累計申報減息金額1.43億，享受減息貸款本金782.51億，惠及小微企業、小微企業主、個體工商戶近2萬戶，切實緩解普惠小微企業經營壓力。

上海SK石墨材料有限公司是上海農商銀行多年支持的企業，已成立20多年，在石墨進出口貿易行業有穩定的上下游客群。2022年，企業應收賬款回籠減緩，基于對企業的長期了解與信任，該行主動為SK石墨材料有限公司辦理臨時性延期還本，并給予無還本續貸授信方案，在2022年四季度維持存量授信余額的同時，向企業發放短期流動資金貸款近千萬元。在央行推出支持金融機構落實普惠小微貸款階段性減息政策之時，上海農商銀行秉承著“應享盡享”的原則第一時間告知客戶，為SK石墨材料有限公司減息超2.5萬元。

產品研發——減輕創業貸款壓力

上海農商銀行自2019年起推出創業擔保貸款——“啟航貸”，針對創業人員提供資金支持，產品具有“貸款利率優惠、免擔保費、貸后可享貼息”等優勢，主動跨前一步解決小微企業“融資貴”困擾。至今，該產品已累計為近400戶初創企業及創業者個人提供超11億元信貸支持，余額規模位列本市18家創業擔保貸款合作銀行首位，企業最終融資成本僅2.15%。2022年末，該行入選成為本市“創業擔保批次貸”試點銀行，通過批次模式發放創業擔保貸款，在向創業者提供價格優惠的融資產品基礎上，進一步滿足其緊迫的提款時間訴求。

今年年初，RJ環保科技公司獲得了創業路上的首筆銀行貸款——上海農商銀行的“創業擔保批次貸”。企業是一家主要從事再生資源回收、農村生活垃圾經營性服務、環保設備的研發、制作的科技型中小企業。2022年末，為了經營發展需要，急需資金支持。上海農商銀行通過對企業成立年限、吸收本市戶籍員工比例、經營規模、創新創業屬性等因素的綜合考量，主動向其匹配“創業擔保貸款”。

在企業通過市就業促進中心初審后，恰逢該行“創業擔保批次貸”推出，考慮到批次貸模式能夠更好地滿足小微企業“短、頻、急”的融資需求，該行迅速調整申報模式，直接向其發放250萬元“創業擔保批次貸”，用于企業經營周轉，事后向市擔保中心進行備案。

政銀聯手——合力提振市場信心

為了更好發揮金融支持小微企業的作用，上海農商銀行還探索與政府機構的深度合作，今年，上海農商銀行虹口支行與市擔保中心、虹口區財政局合作開展2023年虹口區“虹企貸”園區批次擔保業務，對于注冊在虹口區的中小微型企業，符合條件的可申報“虹企貸”批次擔保并享受區財政50%貼息及90%擔保費減免的補貼。

3月，在虹口區航運辦的推薦下，虹口支行了解到區內小微企業中船船舶有融資需求，企業主要從事國內船舶管理及水上運輸輔助業務，此前從未在該行有過信貸業務，屬于首貸戶。為了盡快滿足客戶需要，該行在客戶取得區財政局推薦名單準入后的第二天，便順利完成貸款資金的發放，獲得客戶的認可。此次順利發放首筆50萬元“虹企貸”，貸款利率為一年期LPR，待業務到期，通過貼息后貸款的實際成本不高于2%。

金融向善，“惠”之于民。為進一步推進普惠金融擴面增量、提質增效，結合地域經濟特點、市場容量需求及小微企業金融需求，上海農商銀行堅持將金融服務惠及社會各階層和群體，通過扁平化管理、市場化運營、集約化運作、專業化風控，堅持深耕普惠小微長尾客群，持續為廣大小微企業提供“可獲得、可負擔、可持續”的優質金融服務，踐行普惠金融初心和使命。